山东：信用活水精准滴灌田间地头

　　新型农业经营主体是发展现代农业的主力军，也是推进农业农村现代化的重要力量。然而，“缺规范财务报表、缺可抵押资产、缺完整信用记录”的“三缺”困境，使得不少经营主体面临融资阻碍。
　　如何把“信用资产”转化为“信贷活水”？中国人民银行淄博市分行坚持征信为民、数据赋能、以信促贷，引导金融机构综合运用征信相关系统和政策工具，精准匹配融资需求。截至目前，全市金融机构共向891户新型农业经营主体授信合计约4.8亿元。
　　摸清主体底数 用好经营流水数据增信
　　摸清底数是开展精准金融服务的重要前提。据了解，中国人民银行淄博市分行会同市农业农村局，对全市新型农业经营主体开展融资需求专项摸排，建立涵盖1480家经营主体的融资需求清单，定向推送至意向合作银行，要求落实“一户一策”，逐户明确增信路径。
　　针对部分涉农企业抵押物不足、财务报表不完善的现实堵点，该行引导金融机构在取得客户授权的前提下，运用全国中小微企业资金流信息平台，结合账户收支、交易往来等真实经营数据研判企业的经营状况与还款能力，将企业“无声流水”转化为“有形信用”，推动授信评估从“重报表、重担保”向“看流水、信数据”转变。目前，已有162家经营稳定但缺乏抵押物的新型农业经营主体，凭借经营流水数据获得信贷支持。
　　临淄农商银行创新推出“流水贷”产品，探索“数据增信打底、法人担保托底”服务模式，聚焦种粮大户、大棚种植户，结合农资采购、农产品销售的季节性资金流特征，将信贷服务嵌入春耕备耕、“三夏”生产、秋种秋收等关键农时节点，信贷审批周期较以前缩短1至3个工作日。农业银行淄博分行编制客户经理操作版、客户普及版两套明白纸，把资金流查询功能嵌入移动营销终端，让数据增信服务直达基层一线。
　　归集政务涉农数据 构建立体信用画像
　　家庭农场、农民专业合作社、种植养殖户等非企业类主体普遍存在财务制度不健全、抵押物不足、信贷评估依据匮乏等问题。中国人民银行淄博市分行引导桓台、周村、沂源、淄川等地农商银行运用山东省新型农业经营主体融资数据服务平台，归集土地流转、农业保险、涉农补贴、生产经营等16类涉农政务数据，叠加客户经理实地走访调研信息，为经营主体构建立体化信用画像，探索形成“平台数据查询＋三信评定＋特色信贷产品”服务模式，单户调查周期平均缩短2个工作日，320家抵押物不足的经营主体成功获得信贷支持。
　　桓台县某白莲藕种植家庭农场计划扩大种植规模，存在流动资金缺口，受抵押物制约难以获取贷款。桓台农商银行网格客户经理走访掌握企业诉求，在取得书面授权后调取平台土地流转备案、农业补贴等涉农信息，结合征信记录与实际经营情况开展综合画像，开辟涉农授信绿色通道，高效完成评级审批，为该家庭农场发放乡村振兴专项信用贷款300万元。
　　拓宽多元增信渠道 做实征信救助帮扶
　　在充分挖掘数据信用价值的同时，中国人民银行淄博市分行着力盘活动产资源，引导金融机构用好动产融资统一登记公示系统，支持新型农业经营主体及其产业链上下游企业，以存货、应收账款等动产办理质押登记公示，把“沉睡动产”转化为可确权、可融资的信用资产。2026年以来，全市已有120家涉农主体办理动产登记公示业务640笔。
　　针对部分新型农业经营主体因自然灾害、疾病等客观原因产生非恶意逾期记录的情况，中国人民银行淄博市分行指导银行业机构运用担保责任分割、债务重组等合规手段，帮助符合条件的经营主体重建信用、重获融资资格。
　　高青县某粮食收购主体受市场价格波动影响出现阶段性还款困难，形成逾期记录，后续融资受阻。高青农商银行坚持不简单抽贷断贷，协助企业制定分期还款计划，待企业履约情况恢复正常后重新给予授信，助力经营主体走出经营困境。2026年以来，共有79家此类涉农主体重新获得融资机会。
　　从建立需求清单到多维度数据赋能，中国人民银行淄博市分行持续推动新型农业经营主体的信用资源转化为信贷资源，有效支持了当地经济高质量发展。